Цифровое неравенство: как устроен финтех в Узбекистане
Больше половины жителей Узбекистана пользуется дистанционными банковскими услугами. При этом в стране мало стартапов и ни один из них не решает фундаментальных проблем рынка.
В 2022 году технологический сектор в стране переживает настоящую революцию. Айтишники переезжают в Узбекистан по одиночке и даже целыми компаниями. Здесь создаются условия для молодых перспективных проектов, а финтех становится доступнее. Но этот рынок ещё полупустой. Всё дело в особенностях потребления платёжных сервисов местным населением, сообщил Forbes.
Большинство людей предпочитает снимать деньги с банковских карт и пользоваться наличными. В такой обстановке рынок не может развиваться. Электронные кошельки и платёжные сервисы слишком медленно меняют привычки граждан. Только небольшая часть местного населения покупает товары в интернете, использует подписки и занимается инвестициями.
Почти все финтех-сервисы в Узбекистане работают в качестве сателлитов при крупных цифровых компаниях банковского сектора. Они дают дополнительный заработок и вкладывать в их дальнейшее развитие организации не хотят. Всё и так работает.
По мнению аналитиков «Ассоциации ФинТех Узбекистана», одна из самых больших проблем страны – это низкий уровень адаптации к цифровизации. В некоторых регионах вообще нет интернета, а для развития сервисов платежей нет инфраструктуры. Отсутствует аналитическая база поведенческих моделей и ощущается нехватка разработчиков.
Порог входа на финтех-рынок Узбекистана низкий, но нужно учитывать местную специфику. Финансовые привычки у населения только формируются. Кроме того, телеком-услуги и мобильные телефоны стоят дорого. Среднестатистическому узбеку нужно отдать за бюджетный смартфон более 80 процентов зарплаты.
Перспективным направлением для местного рынка являются сервисы, которые уменьшают разрыв между онлайн и оффлайн пространствами. Например, перевести деньги людям, не имеющим мобильного телефона, всё ещё сложно. По принципу сближения виртуального и реального миров работает кенийский проект M‑Pesa. Но такие стартапы решают точечные проблемы и их сложно масштабировать в другие страны.
Самыми перспективными для развивающихся экономик можно считать модели экосистем и супераппов. Они строятся на основании одной не покрытой потребности населения, а дальше по цепочке притягивают другие. Так рождаются комплексные решения. Механика может быть адаптирована к любому рынку – достаточно добавить только пару надстроек. По этому принципу когда-то был создан казахстанский проект Kaspi. Он постепенно проник в большинство сфер жизни пользователей, образовав масштабную экосистему.
Если выходить на рынок Узбекистана с идеей создания экосистемы для регионов с молодым населением, стоит начать с мобильной связи. После можно добавить банкинг, финтех-сервисы, маркетплейс и так далее. Крупных экосистемных продуктов в стране пока нет, поэтому и конкуренция невысока. Но в этом направлении уже пристально посматривают банки и телекоммуникационные компании.