Добровольно-​принудительные расходы: эксперт прокомментировал дополнения к ипотечному кредиту

Процесс оформления квартиры в кредит может стоить нервных клеток. Чтобы не было неприятных сюрпризов, юристы рассказали, к чему нужно себя морально и материально подготовить.

Принимая решение брать квартиру в ипотеку, помимо суммы на первоначальный взнос, необходимо иметь средства на дополнительные расходы. Руководитель юридической коллегии «Белая сова» Денис Хузиахметов, мнение которого опубликовал на своём сайте «РБК», предупреждает: перед тем как подписывать документы, нужно изучить, какие предложенные банком услуги обязательны, а на что вы имеете право дать отказ. Например, при оформлении договора ипотечного кредитования вам обязательно предложат титульное страхование, единовременный платеж, страхование недвижимости, быструю оценку и другие услуги.

Эксперты говорят, что обязательное условие покупки квартиры в ипотеку – это страхование объекта недвижимости, которое вы приобретаете. Не может быть отказа и от оценки будущего жилья. По закону кредитор обязан принимать документы от любого оценщика. Но практика показывает, что зачастую предлагают проводить её в оценочной компании, которая аккредитована банком.

Открытие эскроу-​счёта при покупке квартиры в строящемся доме тоже будет стоить денег, как и обязательная аренда банковской ячейки, если оплата будет происходить через неё. Также заплатить придётся за регистрацию документов. Отказ от всего этого может сорвать сделку.

Все остальные требования – это дополнения, оформление которых возможно исключительно по желанию заёмщика. Например, страхование здоровья или страховка от потери работы. Для банка этот документ снижает риски обслуживания кредита. Человек тем самым может обезопасить себя.

Титульное страхование актуально для вторичного рынка. Оно защищает от утраты права собственности на недвижимость. Например, неожиданно вы можете узнать, что у продавца был родственник, который также имел право на квартиру, которую продали без его согласия. По суду он может оспорить сделку. Однако страховка вас защитит. Продлевать титульное страхование нужно только первые три года после оформления ипотечного договора. Потом бывшие собственники не имеют права на возврат собственности.

Распространённая проблема – навязывание банком страхования строго в конкретной компании, с которой он сотрудничает. Цены как правило в ней выше, чем в других страховых.

Некоторые клиенты получали от банка предложение внести единовременный платеж, чтобы снизить процентную ставку по ипотечному кредиту. Эксперты говорят, что это, по сути, скрытая комиссия. Получение этой услуги тоже добровольное.

Конечно, заёмщик вправе не оформлять все эти дополнительные услуги. Однако не всё так просто. Согласие или отказ влияют на размер процентной ставки по кредиту. При отказе от «добровольных страховок» банк, как правило, поднимает ставку до трёх процентов. По мнению руководителя юридической коллегии «Белая сова» Дениса Хузиахметова, банк таким образом закладывает в цену кредита возможные риски. Эксперт посоветовал посчитать, что выгоднее: оформлять каждый год страховку или платить более высокие проценты.

Стоимость страхового полиса зависит от ряда факторов: возраста, наличия хронических заболеваний, работы клиента, связанной с риском. Каждый случай оформления ипотечного кредитования и дополнительных документов нужно рассматривать индивидуально.