Гарантия и защита: как работает система страхования вкладов в России
Традиционно одним из наиболее надёжных инвестиционных инструментов считаются банковские депозиты. Банк не только берёт на себя все риски по управлению активами, но и возвращает часть средств при возникновении непредвиденных обстоятельств.
Первопроходцами в применении системы гарантирования банковских вкладов стали Штаты. Принятый во времена Великой депрессии закон Гласса-Стиголла обязал кредитные организации страховать депозиты клиентов на сумму до пяти тысяч долларов, сообщило интернет-издание Lenta.ru.
Вскоре многие банки Европы тоже начали воплощать в жизнь подобные инструменты. В Россию страхование вкладов пришло в 2000‑х годах. До этого момента система была неразвита, а население и вовсе не нуждалось в защите депозитов. Как правило, граждане хранили средства в безналичной форме на сберегательных книжках.
Российские власти приняли закон о страховании банковских вкладов в 2003 году. Всем коммерческим банкам вменялось обязательное участие в единой системе страхования и отчисление процентов от привлечённых средств. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) стало главным оператором, исполняющим функции страховщика для кредитных организаций и их клиентов.
По примеру других стран, в России гарантийному страхованию подлежит лишь часть суммы от общего вклада. Граждане могут рассчитывать на выплату возмещения в размере до полутора миллионов рублей. Кроме владельцев депозитов, страхование также предусматривается для держателей остатков по дебетовым картам. Средства, которые располагаются на открываемых застройщиками эскроу-счётах, застрахованы на сумму, не превышающую 10 миллионов.
Выплаты производятся из средств фонда обязательного страхования вкладов, которым руководит АСВ. Все банки каждый квартал отчисляют в него процент от привлечённых депозитов и текущих карточных счетов. АСВ обладает правом инвестирования этих денег в ликвидные активы с низкими рисками.
В случае дефицита финансов, необходимых для удовлетворения требований вкладчиков, АСВ может обратиться к Центральному банку или правительству для получения кредита на выплаты. Если финансовое учреждение потеряло лицензию или получило статус банкрота, его клиенты имеют право напрямую обратиться в АСВ, чтобы получить застрахованные средства в приоритетном порядке.
Кроме основных функций, АСВ также реализует механизм санации, или так называемого «финансового оздоровления» банков, восполняя нехватку капитала и занимаясь реорганизацией работы учреждений. К тому же, организация страхует пенсионные накопления российских граждан.