Гибридная ипотека: станет ли жильё более доступным
Российские банки разрабатывают возможность внедрения комбинированной ипотеки, которая сочетает рыночную и льготную ставки. Предположительно такие займы будут предоставлять девелоперы, которые смогут субсидировать ставку части такого кредита.
Программы планируют разработать в ВТБ, ПСБ, «ДОМ.РФ» и Росбанке. Пока же с 1 мая 2022 года в стране работает льготная ипотека для новостроек. Первоначально ставка составляла 12 процентов и позже была снижена до девяти. Программа будет работать до конца 2022 года, сообщил сайт Expert.ru.
Обычно у льготной ипотеки есть лимит. Если человек планировал купить квартиру дороже, нужно было оформлять рыночную ипотеку. При сочетании льготной и рыночной форм ипотеки этот лимит будет увеличен. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей – ограничение вырастет с 12-ти до 30 миллионов рублей. Для всех других регионов – с шести до 15 миллионов.
По мнению старшего управляющего партнёра юридической компании PG Partners Петра Гусятникова, увеличение лимита расширит выбор для заёмщиков. В результате часть кредита ему будет субсидировать государство по ставке девять процентов. Неизвестно, много ли найдётся желающих, которые смогут брать кредит на 30 миллионов рублей. Даже для московского региона это многовато.
Поддержка первичного рынка – хорошая идея, но подобная практика должна быть распространена и на вторичное жильё. Развитие рынка недвижимости должно проходить пропорционально. Многие покупатели квартир в новостройках приходят за ними после продажи недвижимости на вторичном рынке.
По мнению эксперта «БКС Мир инвестиций» Василия Карпунина, вариант гибридной ипотеки будет интересен людям, нацеленным на дорогую недвижимость. Чтобы банк одобрил такую сумму кредита, человек должен иметь подтверждённый доход выше среднего. Такие люди и раньше брали большие кредиты, но просто делали высокий первоначальный взнос. По оставшейся сумме же оформляли льготную ипотеку. Для таких заёмщиков нововведения станут удобным инструментом. Но пока не проработанным остаётся вопрос рефинансирования гибридной ипотеки, поскольку у банков нет такого опыта.
По мнению эксперта департамента стратегических исследований Total Research Николая Вавилова, ничего принципиально нового в этой программе нет. Просто расширен лимит, не более того. Центробанк намерен дальше снижать ключевую ставку, поэтому восемь процентов годовых – тоже вполне реальная история.
Комбинированную форму ипотеки нельзя назвать эффективной мерой поддержки рынка в целом. На фоне падающих доходов населения спрос всё равно остаётся низким по сравнению с 2021 годом. Людей, готовых взять ипотечный кредит в 30 миллионов, немного.
