Малодетные заплатят больше
Чем вызвана инициатива думцев? В первую очередь, стремлением сэкономить бюджетные деньги в нынешних непростых условиях, во вторую – демографическими расчётами. Многие демографы полагают, что тот уровень материального стимулирования и поддержки семей с детьми, который сейчас может оказывать государство, не играет решающей роли для принятия решения семьи о рождении первого ребенка. В отличие от второго, когда роль именно материального фактора резко повышается, стимулируя рождения вторых и третьих детей. Исходя из такой логики, можно было бы вообще отказаться от льготной ипотечной программы для семей с одним ребенком, ограничившись прочими форматами поддержки малоимущих и семейных вообще, но при этом заметно увеличив их. Но вряд ли Дума пойдёт на столь радикальные меры, к тому же это будет прямо противоречить распоряжению президента. А вот финансовая нагрузка на семьи с одним ребенком, желающими взять ипотеку, наверняка вырастет. Минимум до 10%, что всё равно будет лучше рынка примерно в два раза.
Учитывая общие расходы государства на программу семейной ипотеки, увеличение нагрузки для семей с одним ребёнком даст бюджету экономию в десятки, если не сотни миллиардов рублей. Ведь в текущем году на семейную ипотеку запланировано потратить более 1 триллиона рублей, а в бюджете на период 2025-2027 годов заложены средства в размере 1,5 триллионов. Дополнительно Минфин внёс предложение выделить ещё 230 миллиардов рублей на льготные программы жилищного кредитования, включая ту же семейную ипотеку, в связи с ростом выдачи таких займов. При этом общие расходы на жилищное обеспечение семей, включая субсидирование ставок по ипотеке и выплаты многодетным семьям на погашение ипотеки превысят 2 триллиона рублей.
За первые семь месяцев 2025 года по программе «Семейная ипотека» в России было выдано более 232 тысяч кредитов на сумму 1,3 триллиона рублей, что составляет 89% от общего числа льготных ипотек за тот же период. Эта цифра делает программу «Семейная ипотека» самой популярной среди всех льготных госпрограмм в 2025 году. Минфин ранее уже был вынужден увеличивать квоты банкам на компенсации по семейной ипотеке (а в конце концов и вовсе их отменил). Проблема была в том, что программа пользовалась такой большой популярностью, что квоты быстро кончались и банки прекращали кредитование по этой программе. Теперь эта проблема решена. Но возникла другая: на фоне роста ключевой ставки аж до 21% (сейчас 16,5%) разрыв между льготной и рыночной ставкой увеличивался, увеличивая, соответственно, и нагрузку на бюджет по компенсации разницы.
Правительство сравнительно недавно уже поменяло условия выдачи семейной ипотеки. В том числе в целях оптимизации расходов. С 1 февраля 2026 года можно будет взять только одну такую ипотеку на семью, а супруги станут созаёмщиками по кредиту. До этого некоторые семьи пользовались программой в инвестиционных целях, оформляя несколько подобных ипотек. Тем самым искажалась первоначальная цель – решение жилищного вопроса для семей с детьми. Новая мера не только позволит предотвратить злоупотребления, сделав систему поддержки семей с детьми более справедливой, но и сократит расходы бюджета на компенсацию банкам разницы.
Но, поскольку мера вступит в силу только с 1 февраля 2026 года, до этого времени можно ожидать всплеска на рынке семейно-ипотечного кредитования. После чего наступит неизбежный спад, который в том числе ударит по застройщикам, которые и так сейчас находятся не в лучшей форме. Спасти их сможет только снижение ключевой ставки до 10% или ниже, что приведёт к увеличению числа «рыночных ипотечных клиентов». Но это вряд ли произойдёт в следующем году. При этом ставку по ипотечным кредитам точно повысят для семей с одним ребенком уже сейчас – и не менее чем до 10 или даже 12% .
Текст подготовил: политолог Георгий Бовт
Озвучил: Михаил Волков
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
