Социальная инициатива: как Центробанк хочет помочь малообеспеченным слоям населения
Центробанк планирует ввести специальные вклады для малообеспеченных граждан России. Идею широко обсуждали в публичном пространстве ещё в 2021 году.
Но это может стать совсем невыгодным мероприятием для банков. Поэтому остаётся вопрос: кто будет компенсировать разницу ставок? Согласно инициативе регулятора, процент по таким вкладам можно было бы привязать к ключевой ставке или показателям инфляции, сообщил сайт Expert.ru.
В 2022 году Центробанк доработал идею и предложил ввести социальные депозиты с повышенной нормированной ставкой. Обсуждать её в Госдуме будут осенью и скорее всего одобрят. Первоначально Банк России хотел сделать вклады до 100 тысяч рублей с процентной ставкой, которая будет привязана к ключевой и увеличена на один процентный пункт. Начисления должны проходить ежемесячно.
Социальные программы всегда имеют конкретный экономический эффект. В случае с предложенными Центробанком вкладами цели регулятора пока не ясны. Вряд ли у малоимущих есть накопления в больших объёмах. Оценить преимущества плавающей или нормированной ставки тоже могут далеко не все.
Аналогичный опыт есть, например, во Франции и Бельгии, где это называют «регулируемые депозиты». Доход человек получает от нормированного процента от суммы вклада. Банки при этом не могут менять ни процент, ни сумму. Всё контролирует государство. Досрочно снимать проценты запрещено, зато они в итоге не облагаются налогом. Таким образом, банки имеют необходимый объём депозитов и не переживают за их отток. Повышенные ставки ложатся на их плечи. Одному человеку разрешено открыть только один подобный вклад.
По сути, российский регулятор предложил то же самое. Сложность заключается в обеспечении дополнительной проверки малообеспеченного гражданина на предмет владения только одним вкладом. Для этого нужна IT-инфраструктура с полным набором данных.
Для банков повышенные ставки – это дополнительные расходы. По задумке регулятора они не должны сильно отличаться от имеющихся тарифов, но как всё должно рассчитываться, ещё не решено. Кроме того, нет чёткой информации о лимитах вклада и правилах снятия. А это является главным отличием от зарубежных программ, где запрещено досрочно снимать деньги.
