Трансформация потребления: в чём плюсы современной рассрочки
Мировая инфляция заставляет банки повышать ставки, усложняя жизнь заёмщикам и снижая их платёжеспособность. В связи с этим в западных странах растёт тренд на покупки с отложенной оплатой.
Подобный механизм люди использовали ещё два века назад. Поначалу так можно было совершать крупные покупки, но позже льготный режим стал распространяться и на более широкий список товаров, сообщило интернет-издание Lenta.ru.
Рассрочка стала наиболее простым и популярным механизмом. Первое время её предоставляли сами магазины, которые в ручном режиме вели учёт долгов. В начале XXI века этот способ взяли на вооружение финтех-компании. Каждый онлайн-магазин предоставлял платную или бесплатную рассрочку.
Платная рассрочка отличается от банковского кредита только оформлением, которое стало доступным сразу на сайте или в мобильном приложении. Но даже в случае бесплатной рассрочки магазин или его партнёр тоже зарабатывают. Интерес заложен в больших комиссиях и штрафах за нарушение условий договора.
Более популярным является способ, когда выгоду приобретает сторонний сервис, а торговая точка платит ему за привлечение клиентов. Похожую схему используют кешбэк-площадки.
Конкурентами рассрочки стали кредитные карты. Они предоставляют клиентам длительный льготный период погашения задолженности. Интерес банков заложен в повышенном заработке на эквайринге и межбанковской комиссии. Клиент активно тратит деньги, а кредитная организация в лице эквайера или эмитента больше зарабатывает.
Но самым передовым сегодня стал сервис Buy Now Pay Later – «покупай сейчас, плати потом». Он бесплатный для покупателя, рассчитан на мелкие приобретения и короткие сроки погашения. Обычно платёж разбивается на три части и первую человек платит сразу. Для оформления такой покупки нужен минимальный набор документов. Сервис же зарабатывает на комиссии, которую платят продавцы. Иногда он предлагает собственные карты, которые работают по принципу банковских. В платежи уже включён эквайринг, а остатки по карте пользователя сервис использует для займов и инвестиций.
В США одним из самых крупных игроков в этом направлении стала компания Apple. Её негласным партнёром является старейший американский банк Goldman Sachs. Сервис получил название Apple Pay Later и интегрирован в приложение бесконтактной оплаты.
С розничных покупателей Buy Now Pay Later переключается на бизнес. Его потребности выше, поэтому и перспективы сулят большие доходы. Для компаний такое решение выгодное, поскольку это дополнительный способ финансирования сделок. Вместе с тем, тенденция вызывает опасения у регуляторов. Долевая оплата может спровоцировать безудержное потребление и отход на второй план традиционного кредитования. Тем не менее, механизм уже запущен и показал свою состоятельность.