Программа долгосрочных сбережений: что это и стоит ли участвовать

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) помогает накопить на пенсию или другие важные цели с поддержкой государства. Участник делает взносы, получает налоговые вычеты и софинансирование, а вложенные деньги работают на финансовом рынке. Разбираемся, как устроена программа и есть ли смысл в ней участвовать.

ПДС запустили в 2024 году. Её цель — создать для людей дополнительный капитал к пенсии или на иные важные цели, одновременно привлекая в экономику «длинные» деньги. Участвовать можно добровольно, взносы не ограничены, но именно при взносах до 400 тысяч рублей в год доступен максимальный налоговый вычет — до 52 тысяч ежегодно.

На 1 мая 2025 года граждане России заключили более 4,6 миллиона договоров на сумму свыше 330 миллиардов рублей. Из них 1,7 миллиона договоров оформлены с начала года — почти по 400 тысяч в месяц. Минфин будет развивать программу: уже этой осенью может появиться детский ПДС — отдельный продукт для накоплений в пользу ребёнка. Сейчас родитель может открыть несколько договоров, включая те, что оформлены на детей, но софинансирование делится между ними. Новый продукт позволит вести накопления на каждого ребёнка отдельно, сохраняя право на господдержку по каждому договору.

Деньги размещаются через негосударственные пенсионные фонды в разные инструменты: ОФЗ, инфраструктурные и корпоративные облигации. Участник может заключать договоры с разными операторами. Накопления наследуются в полном объёме за исключением случаев, когда выбрана пожизненная выплата.

Вывести средства можно после 15 лет участия или по достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Досрочное снятие возможно в случае особых обстоятельств: серьёзного лечения или оплаты образования детей. В остальных случаях ранний выход приведёт к потере части выгоды — например, доходности и господдержки.

Выгодно ли это? Да, если подойти со знаниями. Участники ПДС получают дополнительный доход за счёт государственного софинансирования — до 36 тысяч рублей в год при взносе от 36 тысяч и выше. Чтобы получить господдержку, надо внести от 2 тысяч. Минусы в ограниченной ликвидности: забрать деньги раньше срока без потерь почти нельзя. Поэтому ПДС подходит тем, кто готов откладывать на 15 лет и больше. В противном случае программа может не дать ощутимого эффекта.

Тем, кто уже формирует долгосрочный капитал или копит на старт для ребёнка, ПДС может быть разумным решением. Особенно в сочетании с налоговыми льготами и защитой вложений.

Текст подготовила: финансовый аналитик, член реестра финансовых аналитиков Банка России и Национальной финансовой ассоциации Анна Бодрова
Озвучила: Лилия Малчевская

Мнение автора может не совпадать с позицией редакции