Выйдет ли Россия из микрокредитного рабства
Граждане России набрали микрокредитов почти на 350 миллиардов рублей, что является рекордным показателем. За год объём увеличился на 18 процентов, а число клиентов микрофинансовых организаций (МФО) перевалило за 20 миллионов.
Стремительное расширение микрокредитования – тревожный сигнал для российской экономики. Во-первых, это свидетельствует об отставании доходов населения от потребительской инфляции. А во-вторых, говорит о риске резкого увеличения доли потенциальных банкротов.
Главное отличие микрокредитования от обычного банковского – это принятие гораздо большего риска. Именно этот риск и обуславливает высокую процентную ставку. В МФО прекрасно понимают, что значительная часть их клиентов, скорее всего, обанкротятся. Но высокие проценты, уплаченные теми, кто всё-таки выплатит свои кредиты, вполне покроют потери от банкротств. Многие считают бизнес МФО циничным, многие его не одобряют. Но закон его разрешает, а спрос рождает и предложение.
Регулирование этого бизнеса осуществляется и Центральным Банком (нормы и правила кредитования, в том числе и предельные процентные ставки), и судебной системой в целом. Именно она определяет прохождение процедуры личного банкротства граждан, которые не справились с выплатами по кредиту. Процедура личного банкротства позволяет ценой потерь и ограничений выйти из так называемого «долгового рабства».
Тревожным является очень высокий процент клиентов МФО: почти каждый седьмой гражданин России имеет такое кредитное качество, что не может получить кредит в банке. Число таких людей продолжает расти, что говорит об отрицательной динамике доходов значительной доли населения. Ситуация явно ухудшается.
Растут и риски для финансовой системы в целом. Рост доли потенциальных банкротов в обществе ведёт к резкому спаду потребительской активности (что очень болезненно для ретейла) и к росту числа судебных споров.
Остаётся надеяться на мудрость мегарегулятора: возможно, он успеет вовремя ограничить микрокредитование и не допустит реализации негативного сценария : кредитного кризиса в секторе микрозаймов. Однако попытка ЦБ охладить рынок ипотеки потребовала значительных усилий и длится несколько лет. Такого временного ресурса у клиентов МФО точно нет.
Текст подготовил: доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС Сергей Хестанов
Озвучил: Павел Русский
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
