В настоящем и цифровом будущем нет места ваннам из купюр
Деятельность бизнеса в фильмах и сомнительной рекламе букмекерских контор часто иллюстрируют толстыми стопками купюр, гражданами в дожде из денег. В действительности в 2025 году бизнесмен, самозанятый или простой человек может искупаться только в ванне из купюр банка приколов. В противном случае это риск нарушения положений ФЗ-115 – закона против «серого», нелегального капитала, «антиотмывочный закон» и потенциально ФЗ-161 (закона о национальной платёжной системе, который по замыслу должен защитить граждан от переводов мошенникам).
Наличность незаконна? Нет, но мы шагаем и частично уже существуем в новой виртуальной реальности. Оборот наличности нежелателен и строго контролируется кредитными учреждениями по методическим рекомендациям ЦБ. Параллельно с этим бизнес становится цифровым, развивается экономика данных и искусственный интеллект. Например, в 2024 году интернет использовало примерно 85% населения страны (103 миллиона человек) и большинство госуслуг сегодня можно получить, не выходя из дома. Фиксируется заметный тренд снижения оборота наличных и рост платежей электронными средствами.
Из этого вроде бы следует, что официальных причин держать на руках аналоговые деньги становится всё меньше. Поэтому политика регулятора, нацеленная на жёсткий контроль оборота наличных миллионов, в теории, представляется шагом рациональным, как и будущие планы по переводу населения на цифровой рубль.
Другой вопрос, что даже председатель Банка России Эльвира Набиуллина признала, что цифровизация банковских сервисов повышает риски манипуляции людьми. Это касается и банков, которые благодаря ФЗ-115 получили инструменты, которые дают им возможность решать, как вам распоряжаться собственными средствами. Именно банки, а не Росфинмониторинг и ЦБ сегодня решают – можете ли вы снять с личного счёта миллион, должны ли вы перед снятием хранить деньги в банке несколько дней или нет, и должны ли вы сохранять чеки на все траты, которые производите.
Законом не запрещено распоряжаться собственными деньгами, но, если вдруг вы не подтвердите чеками, что купили шубу или сделали ремонт у любимой мамы, то после окончательного отказа кредитного учреждения от обслуживания за справедливостью придётся идти в межведомственную комиссию при Банке России. В случае отказа здесь – далее в суд.
На уровне физического лица блокировка счёта или карты грозит лишь волокитой с восстановлением карт и возможной утерей репутации, которая не повлияет на возможность работать в найме у большинства работодателей. Более масштабные последствия несёт блокировка счетов самозанятых и ИП – ещё не юрлиц, но физлиц с правом ведения бизнеса и часто без средств на бухгалтерию и юристов. Во избежание нежелательных сценариев запомните несколько принципов для поддержания хороших взаимоотношений с кредитными организациями (универсальные для обычных граждан и микробизнеса).
Первый. Минимум наличности и готовность подтвердить траты.
Второй. При сборе на массовые мероприятия используйте специальные инструменты (есть в отдельных банках, уточните у представителя) или заранее думайте, чем сможете подтвердить траты. Помните, что подозрения вызывают регулярные и ежедневные переводы – свыше 30-50 раз.
Третий. В случае значительной официальной занятости и доходов-подработок необходимо регистрировать деятельность хотя бы в статусе самозанятого. Лучше сразу заплатить государству 4% (на доход от физлиц) или 6% (от ИП и юрлиц), чем в конце года 13%. Честность экономна.
Четвёртый. Следите за деловой репутацией. Для физлиц – это базы ФСПП, картотека судебных дел, сервис деловой репутации на госуслугах, сервисы ФНС России и прочее, в том числе платные базы. Для бизнеса к этому списку присоединяется платформа «Знай своего клиента», созданная ЦБ для выявления уровня риска бизнеса и потенциальной вовлечённости в схемы по отмыванию денег. Самозанятые, к сожалению, на платформе проверке не подлежат.
Текст подготовила: предприниматель, экономист, руководитель Московского отделения Независимого профсоюза «Новый труд» Анна Байкова.
Озвучила: Лилия Малчевская
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
